Lån etter gjeldsordning: når kan du låne igjen?

Kan du få lån etter gjeldsordning?

Ja, det kan gå an. Reglene bankene må følge når de gir lån til forbrukere, nevner ikke gjeldsordning i det hele tatt. Det finnes altså ingen regel som sier at du må vente et bestemt antall år, eller at en bank ikke kan låne deg penger fordi du har hatt gjeldsordning.

Det som avgjør, er det samme som for alle andre: om inntekten din tåler lånet, hvor mye gjeld du har fra før, og om du har sikkerhet å stille. Det kommer vi tilbake til. Først er det verdt å vite at reglene er ganske forskjellige før, under og etter ordningen.

Kan du ta opp lån mens gjeldsordningen løper?

Her skiller loven mellom to perioder, og det er lett å blande dem.

Den første er gjeldsforhandlingene, tiden fra namsfogden åpner saken til ordningen er på plass. Da har du plikt til ikke å ta opp ny gjeld uten samtykke fra namsfogden. Samtykke skal bare gis til refinansiering, boligformål eller strengt nødvendige varer og tjenester, og bare hvis lånet fremstår som forsvarlig. Et lån du får med samtykke, blir ikke en del av gjeldsordningen.

Den andre er selve gjeldsordningsperioden, som normalt varer i fem år. Her kan ordningen din sette egne grenser. Husbanken skriver at kommunen ikke kan gi startlån hvis ordningen sier at du ikke kan stifte gjeld. Les derfor vilkårene i din egen ordning, og spør namsfogden før du låner. Bryter du pliktene dine grovt, kan ordningen bli opphevet.

Startlån fra kommunen er det lånet som oftest er aktuelt i denne fasen. Kommunen kan gi startlån til noen som er under gjeldsordning, men Husbanken skriver også at det kan være aktuelt å vente til ordningen er fullført.

Når er gjeldsordningen ferdig?

En gjeldsordning varer normalt i fem år, regnet fra da gjeldsforhandlingene ble åpnet, ikke fra da ordningen ble fastsatt. Har du betalt det ordningen krever i hele perioden, er den gjennomført.

Ved en tvungen ordning blir du da fri for den gjelden som var med i ordningen. Ved en frivillig ordning følger det av avtalen med kreditorene, og Brønnøysundregistrene skriver at restgjelden blir slettet så lenge avtalen er fulgt.

Ett viktig unntak: gjeld med pant, for eksempel boliglånet, forsvinner ikke på samme måte. Lån med sikkerhet innenfor verdien av det som er pantsatt, holdes utenfor. Hovedtrekkene i hvordan en ordning settes opp, har vi beskrevet i gjeldsordning: hvem kan få det, og hvordan.

Når forsvinner gjeldsordningen fra kredittsjekken?

En gjeldsordning registreres i Løsøreregisteret i Brønnøysund. Når den er avsluttet, gir namsmyndigheten beskjed, og Brønnøysundregistrene skriver at den da normalt slettes samme dag.

For kredittsjekken gjelder en egen regel. Kredittopplysningsbyråene kan bare bruke opplysningen om gjeldsordningen så lenge ordningen varer. Nav skriver at du automatisk har en betalingsanmerkning i perioden. Når perioden er over, skal den ikke lenger brukes i en kredittvurdering.

Hadde du også andre anmerkninger, er det verdt å sjekke at de er borte før du søker. Hva som skal til for at en anmerkning slettes, har vi gått gjennom i når forsvinner betalingsanmerkningen.

Hvorfor er det første året etterpå viktig?

Fordi ordningen ikke er helt låst før det har gått ett år. En kreditor kan be retten oppheve gjeldsordningen hvis skyldneren har vært uredelig eller grovt har brutt pliktene sine. Den begjæringen må komme innen ett år etter at perioden er ute.

Blir ordningen opphevet, kan gjeld som var falt bort, kreves inn igjen i sin helhet. Det skjer sjelden når du har gjort det du skulle, men det er grunnen til å ta vare på kvitteringer og dokumentasjon. En kreditor kan også kreve at du viser at du har oppfylt pliktene dine.

Det er også verdt å vite at gjeldsordning ikke er noe du bare kan få én gang i livet. Men etter en fullført ordning kan en ny bare åpnes i særlige tilfeller før det har gått fem år. Et nytt lån bør derfor være et du er trygg på at du klarer.

Hva ser banken etter når du søker?

Det samme som for alle andre. Reglene bankene må følge når de låner ut til forbrukere, slik de gjelder per oktober 2026 (sist endret desember 2024), setter disse rammene:

• Du må tåle at renten stiger med 3 prosentpoeng, og banken skal uansett regne med minst 7 prosent rente.
• Samlet gjeld kan som hovedregel ikke være mer enn fem ganger årsinntekten. Med inntekt menes personinntekten din.
• Et nedbetalingslån kan som hovedregel være på inntil 90 prosent av boligens verdi. En rammekreditt kan være på inntil 60 prosent.

Bankene kan gjøre unntak fra disse kravene for en liten andel av lånene hvert kvartal. Hvordan det fungerer, har vi forklart i bankene kan si ja selv om tallene sier nei.

I tillegg gjør banken sin egen kredittvurdering av deg. Etter en gjennomført gjeldsordning har du vist at du kan holde en plan over flere år. Det er ikke et krav, men det kan være verdt å forklare når du søker.

Eier du bolig?

Det er mulig å beholde boligen gjennom en gjeldsordning. Har du gjort det, og har ny gjeld eller dyre lån kommet til etterpå, kan verdien i boligen være det som gjør at en bank vil se på saken. Et lån med pant i bolig kan samle dyr gjeld i ett lån.

Denne veien krever sikkerhet i bolig. Et nytt lån har rente og etableringsgebyr, og lengre løpetid gjør at du betaler mer totalt selv om måneden blir lettere. Hvem som kan få et slikt lån, og hva det koster, står i omstartslån: hva det er og hvem som kan få det.

Vi gir informasjon om hvordan lån med pant i bolig fungerer, og sender saken videre til banker som vurderer denne typen saker. Vi er ikke bank og låner ikke ut penger.

Hvis du ikke eier bolig

Da er ikke vi riktig sted, og det er bedre å si det tidlig.

Gratis veiledning om økonomi og gjeld får du hos NAV økonomi- og gjeldsrådgivning på 55 55 33 39. Vil du kjøpe bolig etter gjeldsordningen, kan startlån fra kommunen være et sted å begynne.

Handler saken din først og fremst om betalingsanmerkninger uten at bolig er inne i bildet, finner du informasjon om det på slette-anmerkning.no.

Ofte stilte spørsmål