omstartshjelp.no
Sjekk saken din
Avslag fordi du ikke er fast ansatt?

Lån uten fast jobb

Er du vikar, frilanser, selvstendig næringsdrivende eller midlertidig ansatt, kan storbanken si nei selv om du har god økonomi, rett og slett fordi du ikke passer den automatiske malen. Spesialbanker tenker annerledes: de ser på betjeningsevnen din, ikke ansettelsesformen. Har du sikkerhet i bolig, er ikke jobbtypen som regel det som avgjør.

Sjekk om saken din kan vurderes

Gratis og uforpliktende · Du sender en henvendelse, ikke en lånesøknad · Under 5 minutter

Ikke fast jobb Vikar Frilans Selvstendig Betjeningsevne Pant i bolig Pensjon Stabil inntekt

Gratis for deg som bruker

Uforpliktende, du forplikter deg ikke til noe

Uavhengig, vi er ikke en bank

Ærlig, du får et svar også når svaret er nei

Hvorfor

Hvorfor sier storbanken nei til ikke-fast ansatte?

Stadig flere jobber som vikar, frilanser, på prosjekt eller i eget selskap. Likevel er storbankenes boliglånsprosesser ofte bygget rundt én mal: fast, helst offentlig, ansettelse. Passer du ikke malen, stopper den automatiske vurderingen, selv om du tjener godt og betaler regningene dine.

Spesialbankene gjør en manuell, individuell vurdering i stedet. De ser på den faktiske og fremtidige betjeningsevnen din, og godtar flere typer inntekt enn storbankene. Derfor kan de si ja der den vanlige banken avviser deg på formaliteter.

Inntekt

Inntektstypene som kan telle

Mange tror de er diskvalifisert. Ofte er de ikke det. Blant inntektene som kan telle:

  • Vikariat, midlertidig, prosjekt- eller timebasert ansettelse.
  • Frilans- og oppdragsinntekt.
  • Selvstendig næringsdrivende — enkeltpersonforetak, AS og andre selskapsformer.
  • Pensjon, uføretrygd og enkelte andre faste ytelser.

Det banken ser etter, er at inntekten er stabil nok til å bære lånet over tid, ikke hvilken kontrakt den kommer fra.

Stopper jobbsituasjonen deg?

Se om saken din kan vurderes. Det tar under fem minutter.

Se om saken din kan vurderes

Gratis og uforpliktende.

Nøkkelen

Sikkerhet i bolig gjør forskjellen

Når et lån sikres med pant i bolig, faller bankens risiko, og da betyr ansettelsesformen din langt mindre. Det er nettopp derfor et lån med sikkerhet (et omstartslån eller boliglån hos spesialbank) er den realistiske veien når jobben din ikke er fast. Skal lånet spesifikt gå til boligkjøp, se boliglån når jobben ikke er fast.

To ting må likevel være på plass: du må kunne stille sikkerhet i bolig (egen eller en kausjonists), og du må ha en inntekt som faktisk bærer lånet. Er begge deler der, er en utradisjonell jobb sjelden det som stopper saken. Mer om kravene: krav og hvem kan få.

Kravene

Hva krever bankene i 2026?

Bankene vurderer hver søknad mot tre hovedkrav. De gjelder uansett ansettelsesform — det er tallene bak økonomien din som teller, ikke hva slags kontrakt du har.

Du må tåle en renteøkning. Banken regner på om du fortsatt klarer lånet hvis renten stiger 3 prosentpoeng, og legger uansett til grunn en rente på minst 7 prosent (per 2026). Har du en inntekt som er stabil nok til å tåle denne testen, betyr det mindre om jobben er fast eller midlertidig.

Samlet gjeld holdes innenfor rammen. Som hovedregel kan den samlede gjelden din ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Alt teller med — boliglån, billån, studielån og kredittkort, også kredittrammer du ikke har brukt.

Sikkerhet og egenkapital. For et vanlig boliglån kan du låne inntil 90 prosent av boligverdien, altså med 10 prosent egenkapital (per 2026). Går veien i stedet gjennom en spesialbank med pant i bolig — for eksempel et omstartslån — settes belåningsgraden individuelt av den enkelte banken, og varierer.

Kravene er ikke helt absolutte. Bankene har hvert kvartal et visst rom til å si ja til lån som avviker fra ett eller flere av kravene, når helheten er forsvarlig. Det er blant annet dette rommet som gjør at en utradisjonell jobb ikke nødvendigvis stopper en ellers god sak.

Ansvarlig

Hvis du står uten inntekt

En viktig forskjell: dette handler om jobbform, ikke om å være uten inntekt. Har du i dag ingen inntekt som kan dekke et lån, er ikke et nytt lån løsningen, det vil tynge mer enn det hjelper. Da er gratis hjelp riktigere: NAV økonomi- og gjeldsrådgivning (55 55 33 39 / 800GJELD), og gjeldsordning via Namsmannen hvis gjelden er uhåndterbar. Vi sier dette ærlig, fordi et lån du ikke kan betjene, gjør vondt verre.

Steg for steg

Slik går du frem

  1. Du beskriver saken din

    Om inntekt, ansettelsesform, bolig og gjeld. Under fem minutter.

  2. Vi vurderer hvilken spesialbank som kan passe

    Den aktuelle banken tar kontakt direkte, vanligvis innen 1–2 virkedager.

  3. Banken gjør en individuell vurdering

    Og gir deg et tilbud, eller en ærlig forklaring.

  4. Du bestemmer

    Om du vil gå videre. Du forplikter deg ikke til noe ved å sende henvendelsen.

Vanlige spørsmål

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få lån uten fast jobb?
Ja, det kan vurderes. Spesialbanker ser på betjeningsevnen din, ikke ansettelsesformen, og godtar mange inntektstyper — så lenge du har stabil, dokumenterbar inntekt og kan stille sikkerhet i bolig. Er du vikar, frilanser eller selvstendig, er det økonomien din som helhet som avgjør, ikke kontrakten.
Får jeg lån som frilanser eller selvstendig næringsdrivende?
Ja, det er fullt mulig. Frilans- og næringsinntekt teller så lenge den er stabil og kan dokumenteres — typisk med skattemelding, regnskap, oppdragskontrakter og kontoutskrifter. Bankene ser etter et forutsigbart inntektsbilde over tid, ikke en fast arbeidsgiver. Har du i tillegg sikkerhet i bolig, betyr selskapsformen din lite.
Hvor mye kan jeg låne?
Det avhenger av hele den økonomiske situasjonen din — inntekt, om du har barn eller andre å forsørge, bil, og annen gjeld. Hovedregelen er at samlet gjeld ikke kan overstige fem ganger brutto årsinntekt. Og «samlet gjeld» betyr all gjeld: også studielån, billån og kredittkort teller med — selv ubrukte kredittrammer. Bankene har et visst rom til å gjøre unntak i enkeltsaker, men det er en individuell vurdering du ikke har krav på.
Teller uføretrygd eller pensjon som inntekt?
Ja. Faste, varige ytelser som uføretrygd og alderspensjon regnes som stabil inntekt og kan telle på lik linje med lønn. Det avgjørende er at ytelsen er forutsigbar og dekker lånet over tid. Midlertidige stønader vurderes mer forsiktig, fordi de kan falle bort.
Hjelper det å ha kausjonist eller medlåntaker?
Ja, det kan styrke saken. En medlåntaker øker samlet betjeningsevne, og en kausjonist kan stille sikkerhet i sin egen bolig (realkausjon) — for eksempel en forelder eller partner. Det gir banken lavere risiko, og gjør det lettere å få saken vurdert når din egen jobbsituasjon er utradisjonell.
Kan jeg få lån uten inntekt?
Ærlig svar: det er svært vanskelig. Uten en inntekt som kan dekke lånet, er et nytt lån sjelden løsningen — det tynger mer enn det hjelper. Da er gratis hjelp riktigere: NAV økonomi- og gjeldsrådgivning, og gjeldsordning via Namsmannen hvis gjelden er blitt uhåndterbar.
Er omstartshjelp.no en bank?
Nei. Vi er en uavhengig informasjons- og kontakttjeneste. Vi eier eller representerer ingen av bankene, og ingen av dem eier oss. Tjenesten er gratis for deg.

Kilder

Les videre

Vil du vite om jobbsituasjonen din stopper deg?

Det vanskeligste er å komme i gang. Beskriv saken din på noen minutter, så ser vi om den kan vurderes. Gratis, og du forplikter deg ikke til noe.

Sjekk om saken din kan vurderes

Gratis og uforpliktende. Ingen kredittsjekk nå.

Sist gjennomgått: . Neste planlagte gjennomgang: desember 2026.

Inntektstyper og krav er basert på norsk praksis i 2026 og varierer mellom banker. Illustrative og bør bekreftes ved revisjon. omstartshjelp.no er ikke långiver.