Misligholdt lån: hva skjer nå, og hva gjør du?

Når er et lån misligholdt?

Så snart en termin ikke er betalt som avtalt, er lånet i mislighold. Det er ordet bankene bruker, og det høres alvorligere ut enn det er de første ukene.

Det som betyr noe, er om misligholdet er vesentlig. Bare da kan banken heve lånet og kreve resten betalt. Loven har ingen fast grense i dager. Finanstilsynet har skrevet at det beror på en helhetlig vurdering, der det teller hvor lenge misligholdet har vart, hvor mange terminer som er ubetalt, om du har misligholdt før, og hvor stort beløpet er sammenlignet med hele gjelden.

En termin du betaler noen dager for sent, er altså noe annet enn tre terminer som står ubetalt.

Kan banken kreve hele lånet betalt med én gang?

Ikke uten videre. For deg som forbruker setter loven tre krav før banken kan heve lånet:

• Misligholdet må være vesentlig.
• Du skal få et skriftlig varsel om at banken vil heve lånet.
• Du skal få en frist på to uker til å rette forholdet, og varselet skal samtidig si hvordan du kan unngå hevingen.

Betaler du det som skyldes innen fristen, eller blir enig med banken om en løsning, kan hevingen unngås. Det er derfor varselet er det viktigste brevet i hele saken. Les det nøye, og ring banken før fristen er ute.

Har dere lånet sammen, skal banken også varsle den andre låntakeren skriftlig når lånet misligholdes.

Hva skjer, steg for steg?

Loven sier hva banken må gjøre, men ikke på hvilken dag. Det beste bildet av praksis kommer fra Finanstilsynet, som gikk gjennom hvordan bankene behandlet boliglånskunder med betalingsvansker. Rapporten kom i januar 2024, og Finanstilsynet fant mangler hos samtlige foretak.

1. Første ubetalte termin. Du får purring, og banken skal ta kontakt på en måte som er respektfull og ikke overdreven.
2. Varsel om heving. Hos de fleste bankene kom det rundt dag 60 til 65 etter første ubetalte termin. To banker sendte det allerede etter 32 dager. Du får to uker til å rette opp.
3. Inkasso. Kravet ble sendt til inkasso et sted mellom dag 50 og dag 90. Inkassovarselet gir deg minst 14 dager, og etter det kommer en betalingsoppfordring med en ny frist på minst 14 dager.
4. Rettslige skritt. Er kravet fortsatt ikke ordnet, kan det gå videre til namsmyndighetene. For et boliglån kan det bety tvangssalg.

Hvordan beløpet vokser mens det står i inkasso, har vi regnet på i hvor mye vokser gjelden i inkasso.

Hva kan banken tilby hvis du ikke klarer å betale?

Du har ingen rett til betalingslettelser, men bankene tilbyr dem ofte. Finanstilsynet fant at de vanligste var forlenget løpetid og avdragsfrihet. Begge gir lavere beløp hver måned, men gjør lånet dyrere totalt.

Finanstilsynet skriver også at personlig kontakt er viktig for å fange opp betalingsvansker tidlig, og at bankene skal ha rutiner for å vise kunder videre til Navs gratis økonomi- og gjeldsrådgivning.

Rådet er det samme som Nav gir: ta kontakt så tidlig som mulig. Ring banken før varselet om heving kommer, si hva som har skjedd, og spør hva de kan tilby.

Når får du betalingsanmerkning?

Ikke når du går glipp av en termin, og ikke når saken går til inkasso. Etter loven kan en inkassosak tidligst brukes i en kredittsjekk en måned etter at inkassoselskapet har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt.

Har du inngått en nedbetalingsavtale med inkassoselskapet, og får avtalen i gang igjen etter et brudd, skal bruddet ikke registreres som betalingsanmerkning. Det er altså tid til å handle også etter at saken er sendt til inkasso.

Hvor lenge en anmerkning kan stå, og hva som skal til for at den slettes, har vi gått gjennom i hvor lenge står betalingsanmerkningen.

Hva skjer med boligen hvis boliglånet er misligholdt?

Boliglånet er sikret med pant i boligen, og et slikt pant er i seg selv nok grunnlag for tvangssalg. Banken trenger altså ikke dom. Den må sende deg et skriftlig varsel, og kan begjære tvangssalg når det har gått to uker.

Et tvangssalg tar tid, og det finnes muligheter underveis. Hva du kan gjøre, har vi samlet i stoppe tvangssalg av bolig. Hva brevet om begjæring betyr, står i begjæring om tvangssalg.

Kan et misligholdt lån refinansieres?

I noen tilfeller. Eier du bolig med ledig verdi, og har du inntekt til å betjene et nytt lån, kan det misligholdte lånet og annen dyr gjeld vurderes samlet i ett lån med pant i boligen. Da gjøres kreditorene opp, og saken avsluttes fordi kravene er dekket.

Denne veien krever sikkerhet i bolig. Et nytt lån har rente og etableringsgebyr, og lengre løpetid gjør at du betaler mer totalt selv om måneden blir lettere. Hvordan oppgjøret med kreditorene foregår, har vi beskrevet i slik gjøres kreditorene opp.

Vi gir informasjon om hvordan lån med pant i bolig fungerer, og sender saken videre til banker som vurderer denne typen saker. Vi er ikke bank og låner ikke ut penger.

Hvis du ikke eier bolig

Da er ikke vi riktig sted, og det er bedre å si det tidlig.

NAV økonomi- og gjeldsrådgivning er gratis og kan svare på spørsmål om inkasso, tvangssalg og lønnstrekk. Du når dem på 55 55 33 39. Er gjelden varig for stor, kan gjeldsordning være en mulig løsning.

Handler saken din først og fremst om betalingsanmerkninger og inkasso uten at bolig er inne i bildet, finner du informasjon om det på slette-anmerkning.no.

Ofte stilte spørsmål

Kilder

• Finansavtaleloven (2020), Lovdata. Heving ved vesentlig mislighold, skriftlig krav om heving, to ukers frist for forbrukere til å rette forholdet, og plikt til å opplyse om hvordan heving kan unngås. Oppsigelse av kreditt på ubestemt tid med saklig grunn og minst to måneders frist. Skriftlig varsel til samskyldner ved mislighold.
• Finanstilsynet, tematilsynsrapport om bankers og kredittforetaks behandling av boliglånskunder med betalingsvansker og misligholdte boliglån (31. januar 2024). Helhetlig vurdering av vesentlig mislighold, tidspunkt for varsel om heving og overføring til inkasso, vanligste lettelser, kontakt med kunden og henvisning til Nav.
• Inkassoloven, Lovdata. Inkassovarsel med minst 14 dagers frist, og betalingsoppfordring med ny frist på minst 14 dager.
• Kredittopplysningsloven, Lovdata. At inkassoopplysninger ikke kan brukes før en måned etter at det er sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt, og regelen om gjenopptatt nedbetalingsavtale.
• Tvangsfullbyrdelsesloven, Lovdata. Registrert avtalepant som tvangsgrunnlag, panthavers rett til å begjære tvangssalg, og to ukers varsel.
• Nav, økonomi og gjeld. Gratis rådgivning på 55 55 33 39.

Sist verifisert mot kildene 1. oktober 2026.