Samle gjeld: hva lang løpetid faktisk koster

Hvorfor øker totalen når månedsbeløpet faller?

Fordi renter løper på tid, ikke på flaks.

Et lån koster to ting: hvor høy renten er, og hvor lenge du har lånet. Når du samler dyr gjeld med pant i boligen, går det ene tallet kraftig ned. Velger du 25 års løpetid, går det andre kraftig opp.

De fleste ser bare månedsbeløpet, fordi det er det som gjør vondt akkurat nå. Det er en forståelig grunn, ikke en dum en. Men det er verdt å se hele bildet før du bestemmer løpetiden.

Tre veier, tre tall

Utgangspunktet: 400 000 kroner i kredittkortgjeld og smålån til 21 prosent, som du i dag betaler ned over fem år.

Se på rad to. Renten er nesten tredjedelen av det du betalte før, og likevel blir totalen mer enn dobbelt så høy. Det er løpetiden som gjør det, ikke renten.

Se så på rad tre. Samme lån, samme rente, samme bank. Eneste forskjell er at du fortsetter å betale beløpet du allerede klarte. Da er du ferdig på tre og et halvt år, og du har spart rundt 188 000 kroner mot å bli stående.

Hvorfor den tredje veien er den viktigste

Et omstartslån er ikke et endepunkt. Det er en mellomlanding, og målet er alltid å komme tilbake til vanlig bank.

Rad tre er den setningen omgjort til tall.

Bankene setter lang løpetid fordi det er det som gjør lånet mulig å innvilge. Betjeningsevnen må gå opp, og lavt månedsbeløp er måten å få den til å gå opp på. Det er riktig håndverk fra banken sin side.

Men løpetiden er et tak, ikke en plan. Du har lov til å betale mer enn terminbeløpet, og de fleste lån med pant i bolig kan innfris raskere uten at det koster noe ekstra. Sjekk vilkårene dine, for det finnes unntak.

Så mekanikken er denne: du søker med lang løpetid for å komme gjennom nåløyet, og du betaler som om løpetiden var kort. Da har du fått pusterommet uten å betale prisen for det.

Hva om du ikke klarer å beholde hele beløpet?

Da er du ikke tilbake på rad to. Du er et sted imellom, og «imellom» er langt bedre enn folk tror.

Betaler du halvparten av det gamle beløpet, altså 5 400 i måneden i stedet for 3 100, er du gjeldfri på rundt åtte og et halvt år, og rentene lander på omtrent 153 000.

Poenget er at hver hundrelapp over terminbeløpet teller mye mer enn folk regner med, fordi den går rett på gjelden.

Og det er greit å starte på minstebeløpet. Er hele hensikten å få pusterom nå, skal du ta pusterommet. Bare vit at det er en midlertidig innstilling, ikke en avgjørelse for 25 år.

Vil du regne på dine egne tall, har vi en kalkulator for omstartslån.

Hva kommer i tillegg til renten?

Tallene over er bare renter. Ved siden av kommer noen engangskostnader.

På et lån i denne størrelsen er det ofte minstesatsen som avgjør, ikke prosenten. Flere av bankene setter et minste etableringsgebyr, og hos noen ligger det på 20 000 kroner. Regn derfor på minstesatsen først, ikke på prosenten.

Gebyret er en reell kostnad, men det er løpetiden som avgjør totalen. Legges 20 000 kroner inn i lånet i eksempelet over, går den tredje veien fra 3,5 til 3,8 år, og rentene fra rundt 61 000 til rundt 68 000. Konklusjonen står.

Gebyrene kan som regel legges inn i lånet. Gjør du det, låner du dem, og betaler renter på dem så lenge lånet varer. Vi har skrevet mer om hva et omstartslån koster.

Når passer dette dårlig?

Når gjelden er liten. Er beløpet lite nok til at du blir ferdig på et par år uansett, spiser etableringsgebyret opp gevinsten.

Når renten din ikke er høy. Regnestykket over drives av spranget fra 21 til 8 prosent. Er du på 10 prosent fra før, blir gevinsten en helt annen, og kan bli negativ med lang løpetid.

Når forbruket ikke er stoppet. Samler du gjeld og fortsetter å bruke kortene, har du flyttet gjelden inn i boligen og bygget en ny ved siden av. Da er situasjonen verre enn før, ikke bedre.

Ofte stilte spørsmål

Kilder

• Kartverket, tinglysingsgebyr 2026.
• Egne beregninger. Annuitetslån, månedlig termin, renter avrundet til nærmeste tusen.