Anmerkningen er slettet, men banken sier fortsatt nei

Kjernen

To registreringer, ikke én

Dette er hele forklaringen, og den er verdt å lese sakte.

Da kravet ditt gikk til inkasso og videre til rettslige skritt, ble det ikke registrert én ting. Det ble registrert to.

Betalingsanmerkningen hos kredittopplysningsforetakene. Den forsvinner når kravet gjøres opp. Regelen er klar: et krav som er gjort opp, skal ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet.

Utlegget som namsmannen besluttet. Det ble tinglyst, enten i grunnboken hvis det ble tatt pant i bolig, eller i Løsøreregisteret. Og her gjelder en annen regel: opplysninger om tvangsforretning i fast eiendom eller løsøre kan brukes i kredittvurdering så lenge de er registrert i det offentlige registeret.

Betaler du kravet, faller den første bort. Den andre gjør det ikke, med mindre noen sletter den.

Det er derfor du kan sitte med en ren kredittsjekk i én forstand, og et nei i banken i en annen.

Mekanikken

Utlegget forsvinner ikke av seg selv

Kreditor har plikt til å slette utlegget når kravet har falt bort. Men plikten utløser ingen automatikk, så noen må faktisk sende meldingen.

Hvem som kan slette pantet, hva femårsregelen gjør, og hva du kan gjøre selv står i utleggspant i bolig: hvem kan slette det?

Sjekklisten

Fire ting som kan stå igjen

Utlegget er den vanligste. Her er de tre andre.

Gjeldsregisteret. Usikret gjeld ligger der uansett hva som har skjedd med anmerkningen. Har du kredittkort med innvilget ramme, teller hele rammen som gjeld, også den delen du aldri bruker. Se kredittrammen du ikke bruker, teller som gjeld.

Gjeldsordning. Har du eller har du hatt en gjeldsordning, kan den registreres så lenge ordningen varer. Åpning av gjeldsforhandling kan registreres i inntil ett år, og skal slettes tidligere hvis saken heves eller ordningen fastsettes.

Kredittscoren. Den bygger ikke seg selv opp av at anmerkningen forsvant. Den bygger seg opp av betalingshistorikk som ennå ikke finnes. Score regnes ut fra flere forhold samtidig, blant annet inntekt, gjeld og historikk, og en ren historikk uten innhold er ikke det samme som en god historikk.

Nye rettslige skritt. Er kravet ikke betalt, men bare foreldet eller utgått, kan kreditor ta nye rettslige skritt. Da kan opplysningen brukes i en ny fireårsperiode.

Gratis

Slik finner du ut hva som faktisk står

Du trenger ikke gjette. Du har rett på innsyn, og det er gratis.

De tre kredittopplysningsforetakene i Norge er Experian, Dun & Bradstreet og Creditsafe. Be om innsyn hos alle tre. Bankene bruker ikke nødvendigvis samme foretak, og en registrering kan ha falt ut hos ett og stå hos et annet.

Er det tinglyst utlegg i boligen din, ser du det i grunnboken hos Kartverket. Gjelder det andre eiendeler, står det i Løsøreregisteret hos Brønnøysundregistrene.

Detaljert veiledning om selve slettingen finner du hos slette-anmerkning.no.

Rettigheten

Brevet du har rett på, og som forklarer scoren

Dette er den mest oversette rettigheten i hele kredittvurderingen.

Hver gang en virksomhet kredittvurderer deg, skal kredittopplysningsforetaket sende deg et gjenpartsbrev. Det er ikke en høflighet, det er en plikt.

Gjenparten skal inneholde de samme opplysningene som ble utlevert til den som bestilte. Fikk banken bare en kredittscore, skal gjenpartsbrevet i tillegg inneholde personopplysningene som ligger til grunn for scoren. Og du skal få en overordnet forklaring av logikken bak scoreberegningen, god nok til at du forstår hovedprinsippene.

Brevet skal også oppgi hvilke kilder opplysningene er hentet fra, hvem som mottok dem, og datoen.

Med andre ord: etter et avslag ligger svaret på hva banken faktisk så, i posten din. Kildeangivelsen er det viktigste feltet. Står Løsøreregisteret eller grunnboken der, vet du hva som må slettes.

Praktisk

Hva du gjør nå

Fire steg, i denne rekkefølgen.

1. Finn gjenpartsbrevet fra siste kredittvurdering. Se hvilke kilder som er oppgitt.
2. Be om innsyn hos alle tre kredittopplysningsforetakene. Gratis.
3. Sjekk grunnboken og Løsøreregisteret for tinglyste utlegg.
4. Finner du et utlegg som skulle vært slettet, kontakt kreditor eller inkassoselskapet og be dem sende slettemelding.

Steg fire løser saken i de fleste tilfeller. Gjør det ikke det, står neste skritt i utleggspant i bolig.

Når det gjelder lån

Når sikkerhet i bolig endrer bildet

Er det tinglyst et utlegg i boligen din, blir det vanskeligere å ta opp nytt lån eller refinansiere. Det sier Skatteetaten rett ut i sin egen veiledning til folk som har fått varsel om utlegg.

Det betyr ikke at døren er stengt. En spesialbank vurderer helheten og legger vekt på betalingsevnen din fremover. Ligger det et utlegg i veien, kan det gjøres opp som en del av refinansieringen, og da faller grunnlaget for registreringen bort.

Tre ting må være på plass: du må eie bolig eller ha noen som kan stille sin, det må være ledig verdi i den, og økonomien må bære lånet. Se lån etter avslag for de vanligste grunnene til nei, og hvordan kreditorene gjøres opp for hva som skjer med kravene.

Er de tingene ikke der, sier vi det ærlig. Da er gratis veiledning fra NAV økonomi- og gjeldsrådgivning på 55 55 33 39 riktig sted å begynne.

Kort oppsummert

• En betalt sak gir to registreringer, ikke én. Anmerkningen og utlegget
• Anmerkningen skal ut når kravet er gjort opp
• Utlegget kan brukes så lenge det står i det offentlige registeret
• Kreditor har plikt til å slette det, men noen må faktisk sende meldingen
• Etter fem år kan pantet slettes. Da forsvinner rettsvernet, ikke kravet
• Gjenpartsbrevet forteller deg hvilke kilder banken så. Det er der du begynner

Ofte stilte spørsmål

Kilder

• Datatilsynet, regler for kredittopplysningsvirksomhet etter kredittopplysningsloven. At et krav som er gjort opp ikke lenger skal brukes, at opplysninger om tvangsforretning i fast eiendom eller løsøre kan behandles så lenge de står i det offentlige registeret, og kravene til gjenpartsbrev.
• Kartverket, sletting av utleggsforretninger fra grunnboken. Saksøkerens plikt til å slette utlegget når kravet har falt bort.
• Brønnøysundregistrene, utleggspant i Løsøreregisteret. At utleggspantet slettes ved melding fra saksøker, og ellers når rettsvernstiden på fem år utløper.
• Politiet, om utleggsforretning. Kreditors plikt til å melde sletting.
• Skatteetaten, varsel om utlegg. At nytt lån og refinansiering blir vanskeligere når det er tatt utlegg i boligen.
• NAV, økonomi- og gjeldsrådgivning.