Boliglån som vikar: regelverket nevner ikke ansettelsesform

Utgangspunktet

Hva regelverket faktisk krever

Det finnes ett regelverk som styrer hvordan norske banker skal låne ut penger til privatpersoner. Det stiller tre krav til deg som låntaker.

Betjeningsevne. Du skal ha nok igjen til vanlige utgifter selv om renten stiger tre prosentpoeng, og banken skal uansett regne med minst syv prosent.

Gjeldsgrad. Samlet gjeld kan som hovedregel ikke overstige fem ganger årsinntekt.

Belåningsgrad. Et nedbetalingslån med pant i bolig kan ikke overstige 90 prosent av boligens verdi. For rammekreditter med pant i bolig er grensen lavere.

Det er alt. Ingen av kravene handler om hva slags kontrakt du har. Ordet ansettelsesform finnes ikke i forskriften.

Det betyr ikke at et vikariat er irrelevant. Det betyr at når banken vurderer det, er det inntektens stabilitet den vurderer, ikke kontrakten i seg selv.

Forklaringen

Hvorfor storbanken sier nei likevel

Regelverket setter rammene. Innenfor rammene bestemmer hver bank selv.

Datatilsynet bruker lånesøknaden på nett som sitt eget eksempel på en avgjørelse som treffes automatisk: nettstedet avgjør søknaden der og da, uten at et menneske har vurdert den. Blir saken din avgjort på den måten, er det feltene i modellen som teller. Ansettelsesform er et slikt felt, og et midlertidig arbeidsforhold kan trekke ned eller stoppe søknaden uten at noen har sett på inntektshistorikken din.

Hvor stor andel av bankene som gjør det slik, sier ingen offentlig kilde noe om, og vi påstår det ikke. Poenget er at det skjer, og at en søknad som allerede er stoppet automatisk, aldri har vært gjennom en menneskelig vurdering.

I tillegg har bankene en fleksibilitetskvote. De kan hvert kvartal innvilge en viss andel lån som ikke oppfyller ett eller flere av kravene, når helheten er forsvarlig. Den kvoten brukes selektivt, og en søknad som allerede er stoppet automatisk, kommer aldri i nærheten av den. Mer om hvordan kvoten fungerer i bankene kan si ja selv om tallene sier nei.

Det er derfor et avslag oftere handler om hvilken dør du gikk inn, enn om hvem du er. Se lån etter avslag.

Vurderingen

Hva som gjør et vikariat stabilt i bankens øyne

Når en bank faktisk vurderer manuelt, er det disse tingene som veier.

Sammenheng over tid. Tre år med etterfølgende vikariater uten opphold leses annerledes enn tre spredte engasjementer med hull mellom. Det er kontinuiteten, ikke kontraktlengden, som betyr noe.

Samme arbeidsgiver eller samme bransje. Har du gått fra vikariat til vikariat samme sted, ser det ut som et arbeidsforhold. Har du byttet felt hver gang, ser det ut som noe annet.

Jevnt inntektsnivå. Svinger inntekten kraftig fra år til år, blir det laveste året ofte utgangspunktet.

Hva som ligger foran. En forlengelse som er avtalt eller sannsynliggjort, teller. Et vikariat som utløper om to måneder uten noe etter, gjør det ikke.

Det du kan gjøre noe med, er dokumentasjonen. Skattemeldingene dine viser historikken, og de er det sterkeste beviset du har på at inntekten faktisk har vært der.

Sjekk dette først

Sjekk om du allerede er fast ansatt

Dette er punktet flest overser, og det kan løse hele saken.

Arbeidsmiljøloven gir rett til fast ansettelse når du har vært sammenhengende midlertidig ansatt i mer enn tre år hos samme arbeidsgiver, og grunnlaget er vikariat, arbeid av midlertidig karakter eller en kombinasjon av de to. Er du innleid gjennom et bemanningsforetak, gjelder en tilsvarende regel: sammenhengende innleie i mer enn tre år gir rett til fast ansettelse hos den du er leid inn til.

Ett forbehold er verdt å kjenne, og det treffer nettopp dem som har vært lengst i vikariat. Ble du midlertidig ansatt før 1. januar 2024, og grunnlaget var at arbeidet er av midlertidig karakter, gjelder fortsatt en øvre grense på fire år for deg. Fireårsregelen ble opphevet fra den datoen, men ikke for arbeidsforhold som allerede løp.

Dette er arbeidsrett, ikke bankregler, og vi går ikke lenger enn dette. Arbeidstilsynet har oversikten, og fagforeningen din kan vurdere din konkrete sak.

Poenget her er finansielt: har du jobbet sammenhengende i flere år på midlertidig kontrakt, er det verdt å få avklart statusen din før du søker lån. Er du fast ansatt, forsvinner hele problemstillingen.

Praktisk detalj

Banken ser ansettelsesformen din

Arbeidsgiveren din rapporterer ansettelsesformen i a-meldingen hver måned. Kategoriene er fast ansatt, midlertidig ansatt, fast ansatt og utleid, midlertidig ansatt og utleid, og midlertidig ansatt som tilkallingsvikar. Det som oppgis, skal stemme med arbeidsavtalen din.

Søker du lån og gir digitalt samtykke, henter banken opplysninger direkte fra Skatteetaten. Ansettelsesformen er ikke noe du velger å opplyse om eller la være.

Det er en grunn til å sjekke at arbeidsavtalen og det som rapporteres faktisk stemmer overens. Er du reelt fast ansatt, men fortsatt registrert som midlertidig, er det arbeidsgiveren som må rette det.

Praktisk

Hva du gjør før du søker

Fem steg.

1. Avklar statusen din. Har du vært sammenhengende midlertidig ansatt i flere år, sjekk om du allerede har rett til fast ansettelse.
2. Sjekk at arbeidsavtalen og a-meldingen stemmer overens.
3. Samle inntektshistorikken. Skattemeldinger for de siste årene viser sammenhengen bedre enn en kontrakt gjør.
4. Regn ut gjeldstaket ditt. Årsinntekt ganget med fem, minus gjelden du allerede har. Husk at hele kredittrammen på kortene teller, også ubrukt. Se kredittrammen du ikke bruker, teller som gjeld.
5. Be om en manuell vurdering, ikke bare et automatisk svar.

Når det er aktuelt

Når sikkerhet i bolig endrer bildet

Er inntekten der, men kontrakten er problemet, er det nettopp den saken en spesialbank er bygget for. De gjør en manuell vurdering med vekt på betalingsevnen fremover, og et sammenhengende vikariatløp kan leses som det det er: en inntekt som har vært stabil i flere år.

Forutsetningen er sikkerhet i bolig, egen eller en annens, og at økonomien bærer lånet. Se lån uten fast jobb for hvilke inntektstyper som kan telle, og boliglån som selvstendig næringsdrivende hvis du også har næringsinntekt.

Er inntekten for lav, hjelper ikke en manuell vurdering alene. Femgangeren er hovedregelen hos alle banker. Den er ikke helt absolutt, siden bankene kan avvike innenfor fleksibilitetskvoten sin, men den kvoten er begrenset og brukes selektivt.

Kort oppsummert

• Regelverket stiller krav til betjeningsevne, gjeldsgrad og belåningsgrad. Ansettelsesform er ikke nevnt
• Et nei fordi du er vikar er bankens praksis, ikke et lovkrav
• Det som vurderes er om inntekten er stabil, og der teller sammenheng mer enn kontraktlengde
• Har du vært sammenhengende midlertidig ansatt i mer enn tre år, kan du allerede ha rett til fast ansettelse. Sjekk det først
• Ble kontrakten inngått før 1. januar 2024 med grunnlag i arbeid av midlertidig karakter, er grensen fortsatt fire år
• Ansettelsesformen rapporteres i a-meldingen og hentes digitalt av banken
• Femgangeren er hovedregelen hos alle banker. Avvik er mulig innenfor fleksibilitetskvoten, men kvoten er begrenset

Ofte stilte spørsmål

Kilder

• Lovdata, utlånsforskriften (forskrift 9. desember 2020 nr. 2648). Kravene til betjeningsevne, gjeldsgrad og belåningsgrad, og fleksibilitetskvoten.
• Lovdata, arbeidsmiljøloven. At arbeidstaker som har vært sammenhengende midlertidig ansatt i mer enn tre år med grunnlag i vikariat, arbeid av midlertidig karakter eller en kombinasjon, skal anses som fast ansatt, og at sammenhengende innleie fra bemanningsforetak i mer enn tre år gir rett til fast ansettelse hos innleier.
• Arbeidstilsynet, om midlertidig ansettelse. At fireårsregelen ble opphevet fra 1. januar 2024, og at det fortsatt gjelder en øvre grense på fire år for arbeidstakere som ble midlertidig ansatt før den datoen med grunnlag i at arbeidet er av midlertidig karakter.
• Datatilsynet, om rettigheter ved automatiserte avgjørelser. At en lånesøknad avgjort på nett er en automatisert avgjørelse.
• Skatteetaten, veiledning til a-meldingen om ansettelsesform.