Kausjonist: hva er det, og hva ser banken på?

Hva er en kausjonist?

En kausjonist garanterer for hele eller deler av et lån en annen person tar opp. Ofte er det foreldre som hjelper barn inn på boligmarkedet.

Den vanligste formen er realkausjon. Da stiller du boligen din som sikkerhet, og banken tar pant i den. Vanlig kausjon, der du for eksempel stiller med penger på en sperret konto, er mindre vanlig i dag.

Hva banken ser på hos låntakeren

En kausjonist gjør ikke at reglene for lånet forsvinner. Banken ser fortsatt på:

• Inntekt og gjeld. Samlet gjeld kan som hovedregel ikke være mer enn fem ganger inntekten.
• Om økonomien tåler høyere rente. Låntakeren må kunne betale også hvis renten stiger med 3 prosentpoeng.
• Egenkapital. Ved boligkjøp kreves vanligvis 10 %. Det er her en kausjonist kan hjelpe, ved å dekke det som mangler.

Kausjonisten hjelper altså på sikkerheten, ikke på betalingsevnen. Tjener du for lite til lånet du ønsker, løser ikke en kausjonist det.

Hva banken ser på hos kausjonisten

Også kausjonisten blir vurdert. Banken ser blant annet på:

• Ledig verdi i boligen. Har du betalt ned mye på lånet ditt, er det mer verdi banken kan ta pant i.
• Økonomien din. Inntekt og gjeld teller. Banken skal vurdere om du kan bære ansvaret, og det holder ikke at boligen er verdt nok.
• Beløpet du garanterer for. Hvor mye du skal stille for, påvirker vurderingen av deg.

Den delen du garanterer for, regnes også som din gjeld. Det kan gjøre det vanskeligere for deg å låne selv senere, for eksempel til ny bolig eller hytte.

Hvor mye kan du låne med kausjonist?

Det kommer an på inntekten og egenkapitalen din. Her er et forenklet eksempel på et boligkjøp, uten annen gjeld og uten omkostninger:

Eksempelet er vårt eget. Banken gjør alltid en egen vurdering.

Med en inntekt på 500 000 kroner blir taket 2,5 millioner, også med kausjonist. Da hjelper det ikke at kausjonisten har god plass i boligen sin.

Hvor lenge er man kausjonist?

Ved boligkjøp er du vanligvis kausjonist til lånet er innenfor 90 % av boligens verdi. Da kan låntakeren overta alene. Det kan skje på to måter:

• Låntakeren har betalt ned nok på lånet.
• Boligen har steget nok i verdi, og en ny verdivurdering viser det.

Hos SpareBank 1 skilles kausjonsdelen gjerne ut som et eget lån, som typisk er nedbetalt på fire til seks år. Du blir ikke fri av deg selv. Dere må ta kontakt med banken.

Hva er risikoen?

Betaler ikke låntakeren, kan banken kreve at du dekker den delen du har kausjonert for. Banken skal varsle deg skriftlig ved mislighold, men i ytterste konsekvens kan boligen din måtte selges.

Tenk også på hva som kan endre seg. Renten kan stige, noen kan miste jobben, og et samboerskap kan ta slutt. Les avtalen nøye, og spør banken om det høyeste beløpet du kan måtte svare for.

Det finnes andre måter å hjelpe på, som forskudd på arv, pengegave eller å være medlåntaker. Du har også lov til å si nei.

Kausjonist når du har gjeld eller anmerkning

Eier du ikke bolig selv, men har dyr gjeld eller betalingsanmerkninger, kan sikkerhet i en annens bolig gjøre at saken kan vurderes hos en spesialbank. Banken ser da på det samme: sikkerheten i boligen, og om du selv kan betjene lånet.

Her bør både du og kausjonisten være ekstra nøye. Klarer du ikke regningene i dag, kan kausjonen flytte problemet over på den som hjelper deg. Nav økonomi- og gjeldsveiledning er gratis på 55 55 33 39.

Les mer om hvordan det fungerer i stille sikkerhet for andre.

Ofte stilte spørsmål