omstartshjelp.no
Sjekk saken din

Kalkulator

Refinansieringskalkulator

Legg inn gjelden du har i dag, beløp, rente og gjenstående tid per lån, og renten på et nytt samlet lån. Kalkulatoren viser hva du sparer i måneden og totalt, og sier ærlig fra om det koster deg mer totalt fordi du velger lengre løpetid. Den viser også hvor mye raskere du blir ferdig om du beholder dagens månedsbeløp.

Lånene du har i dag la felt stå på 0 hvis du har færre

Lån 1 (f.eks. boliglån)
Lån 2 (f.eks. forbrukslån)
Lån 3 (f.eks. kredittkort)

Nytt samlet lån med pant i bolig: typisk 5–9 %, uten sikkerhet: 10–20 %

8,5 %
3 %25 %
25 år
1 år30 år
3 %
0 %6 %
50 kr/mnd
0150 kr
Eksempel · ikke et tilbud

A · Lavere månedsbeløp, – års løpetid

– Nytt månedsbeløp i dag betaler du – Hva blir måneden?
– Per måned Hva sparer jeg?
Totalt renter og gebyrer, nytt lån mot dagens
–
Kostnad med dagens lån renter til de er nedbetalt
–
Kostnad med nytt lån renter + etableringsgebyr – + termingebyr
–
Effektiv rente nytt lån vektet nominell rente i dag: –
–

B · Samme månedsbeløp som i dag

Ferdig etter med – i måneden på det nye lånet
–
Spart totalt mot å beholde dagens lån
–

–

Sjekk om saken din kan vurderes
Kostnadene

Hvor mye koster det å refinansiere et lån?

Refinansiering har tre synlige kostnader og én usynlig.

  • Etableringsgebyr. Vanlige banker tar ofte noen tusen kroner. Spesialbankene som gir lån til folk med betalingsanmerkning tar typisk 1–4 % av lånebeløpet, ofte med et minstebeløp. På 2 millioner er 3 % lik 60 000 kr. Gebyret legges som regel til lånet, så du betaler rente på det i hele løpetiden.
  • Tinglysing. Skal det nye lånet ha pant i bolig, må pantedokumentet tinglyses. Gebyret er 545 kr per dokument i 2026 (Kartverket). Sletting av det gamle pantet er gratis.
  • Termingebyr. Noen titalls kroner i måneden. 50 kr i 25 år er 15 000 kr.
  • Den usynlige: løpetiden. Flytter du et forbrukslån med fem år igjen inn i et lån over 25 år, faller månedsbeløpet kraftig, men du betaler renter på de pengene i tjue år ekstra. Det er den posten som oftest gjør at «billigere i måneden» blir «dyrere totalt». Kalkulatoren over viser det i rad A.
Regelen

Når lønner det seg å refinansiere?

Refinansiering lønner seg når to ting er sanne samtidig:

  1. Effektiv rente på det nye lånet er lavere enn den vektede renten på gjelden du har i dag. Kalkulatoren viser begge tallene. Vektet rente betyr at et stort boliglån til 6 % teller mer enn et lite kredittkort til 24 %.
  2. Du velger ikke lengre løpetid enn du trenger. Bruk det nye lånet til å betale like mye i måneden som før, eller så nær du klarer. Da får du rentegevinsten uten å betale for tjue ekstra år.

Det finnes unntak. Er du i en akutt situasjon, med inkasso, utleggspant eller trussel om tvangssalg, kan et lavere månedsbeløp være verdt en høyere totalkostnad, fordi alternativet er å miste boligen. Da er det riktig å velge lang løpetid først, og betale ekstra eller refinansiere tilbake til vanlig bank når økonomien tåler det. Se hvor mye ekstra innbetaling forkorter lånet i nedbetalingstid-kalkulatoren.

Samle lån

Er det lurt å refinansiere forbrukslån og samle gjeld?

Forbrukslån og kredittkort er den dyreste gjelden de fleste har. Effektive renter på 15–30 % er vanlig. Utlånsforskriften krever dessuten at forbrukslån betales ned på fem år, så månedsbeløpene er høye. Å samle slike lån i ett lån med pant i bolig til 5–9 % gir nesten alltid lavere rente, og gjør at du kan velge løpetid selv.

Det er lurt på tre vilkår: at renten faktisk går ned (sjekk effektiv rente, ikke nominell), at du ikke strekker løpetiden lenger enn du må, og at du ikke fyller opp kredittkortene på nytt etterpå. Det siste er der de fleste samlelån går galt. Har du samlet gjelden én gang og sitter med nye smålån to år senere, har du både det nye lånet og det gamle problemet.

Uten bolig å stille som sikkerhet, er et samlelån uten sikkerhet fortsatt mulig, men renten blir høyere, og med betalingsanmerkning får du normalt avslag. Se hva som er mulig med betalingsanmerkning.

Med sikkerhet

Refinansiering med pant i bolig

Pant i bolig er det som gjør refinansiering billig. Banken har sikkerhet, og gir lavere rente enn på lån uten. Vanlige banker låner inntil 90 % av boligens verdi, og har du betalingsanmerkning eller inkasso, er en spesialbank ofte det eneste alternativet. Da heter produktet gjerne omstartslån: et lån med pant i boligen som brukes til å gjøre opp all gjelden, slik at anmerkningene slettes.

Kostnaden er høyere rente enn i vanlig bank (representative eksempler på 8,24–9,33 % effektiv rente per 2026) og et etableringsgebyr på 1–4 %. Gevinsten er at kredittkort til 24 % og inkassokrav med forsinkelsesrente blir til ett lån til under 10 %. Bruk kalkulatoren over med renten fra tilbudet du har fått, og sett dagens lån til de faktiske kravene. Hvordan sikkerheten fungerer, hva som kreves og hva som skjer om boligen er belånt fra før, står i guiden til refinansiering med pant i bolig.

Renten

Hvem har best rente på refinansiering?

Vi rangerer ikke banker, fordi renten settes individuelt og den beste banken for én person er den dyreste for en annen. Tre ting avgjør hvor du får best rente:

  • Sikkerhet. Pant i bolig gir alltid lavere rente enn lån uten sikkerhet. Gjennomsnittsrenten på nye boliglån var 5,29 % i juli 2026 (SSB), mot 10–20 % og mer på lån uten sikkerhet.
  • Betalingshistorikk. Uten anmerkninger kan du velge blant alle banker. Med anmerkning står spesialbankene igjen, og prisen deres ligger typisk 3–4 prosentpoeng over vanlig boliglån.
  • Beløp og belåningsgrad. Store lån med god margin i boligen prises lavere enn små lån som fyller boligen til 90 %.

Finansportalen viser oppdaterte prislister for alle banker. Vil du vite hvilken spesialbank som kan vurdere din sak, kan du beskrive situasjonen din, gratis og uforpliktende.

Bak tallene

Slik regner vi

Dagens lån. Hvert lån regnes som et annuitetslån med den renten og gjenstående tiden du oppgir. Månedsbeløpene summeres. Kostnaden er summen av alle terminbeløp minus restgjelden, altså rentene du betaler til lånene er nedbetalt. Vektet rente er den nominelle gjennomsnittsrenten der hvert lån teller etter størrelse. Termingebyr på dagens lån spør vi ikke om, så det er ikke med; sammenligningen er derfor litt i disfavør av det nye lånet, som får termingebyret sitt regnet inn.

Nytt lån, rad A. Restgjelden summeres, etableringsgebyret legges til lånet, og det hele regnes som annuitetslån med ny rente og ny løpetid, pluss termingebyr. Kostnaden er alle terminbeløp minus samlet restgjeld. Besparelsen er dagens kostnad minus ny kostnad, og vises som «koster mer» når den er negativ. Effektiv rente er internrenten i det nye lånet, med begge gebyrene, etter samme prinsipp som finansavtaleforskriften pålegger bankene.

Nytt lån, rad B. Vi bruker dagens samlede månedsbeløp på det nye lånet og løser for antall måneder: tiden er minus logaritmen av (1 minus hovedstol ganger månedsrente delt på beløpet uten termingebyr), delt på logaritmen av (1 pluss månedsrente). Dekker ikke månedsbeløpet renten, sier kalkulatoren fra. Kalkulatoren tar ikke hensyn til rentefradraget (22 % i 2026), tinglysing eller gebyrer for å innfri de gamle lånene.

Vanlige spørsmål

Ofte stilte spørsmål om refinansiering

Hvor mye koster det å refinansiere et lån?
Tre poster: etableringsgebyr på det nye lånet (spesialbankene tar typisk 1–4 % av lånebeløpet, ofte med et minstebeløp), tinglysingsgebyr på 545 kroner per pantedokument hvis lånet skal ha pant i bolig (Kartverket, 2026), og termingebyr hver måned. I tillegg kommer rentekostnaden over hele løpetiden, som ofte er den største posten hvis du strekker lånet over mange år.
Når lønner det seg å refinansiere?
Når effektiv rente på det nye lånet er lavere enn den vektede renten på gjelden du har i dag, og du ikke velger lengre løpetid enn du trenger. Får du lavere rente men dobler løpetiden, kan månedsbeløpet falle samtidig som totalkostnaden stiger. Kalkulatoren viser begge tallene, så du ser hvilken av de to som skjer i ditt tilfelle.
Er det lurt å refinansiere forbrukslån?
Ofte, hvis du får lavere effektiv rente og betaler ned like raskt som før. Forbrukslån har gjerne 10–20 % rente eller mer, så flytting til et lån med pant i bolig til 5–9 % kan spare mye. Fellen er å strekke et forbrukslån på fem år ut over 25 år: da blir månedsbeløpet lavt, men rentene løper i tjue år ekstra.
Er det lurt å samle gjeld?
Å samle flere lån i ett gir én termin, én rente og bedre oversikt, og som regel lavere rente hvis du kan stille pant. Det er lurt hvis du samtidig unngår å ta opp ny dyr gjeld etterpå. Samler du gjelden og fyller kredittkortet på nytt, sitter du med begge deler.
Hvem har best rente på refinansiering?
Det finnes ikke ett svar, fordi renten settes individuelt etter sikkerhet, beløp og økonomien din. Vanlige banker gir lavest rente hvis du kvalifiserer. Har du betalingsanmerkning eller inkasso, er spesialbankene med pant i bolig ofte det reelle alternativet, med representative eksempler på 8,24 til 9,33 % effektiv rente per 2026. Finansportalen viser prislister per bank.
Hva er refinansiering av lån?
Refinansiering betyr å ta opp et nytt lån for å betale ut ett eller flere gamle. Målet er som regel lavere rente, lavere månedsbeløp, eller å samle flere lån til ett. Det gamle lånet innfris, og du forholder deg bare til det nye.
Kan jeg refinansiere med betalingsanmerkning?
Ja, men som regel bare med pant i bolig og hos en spesialbank, siden vanlige banker normalt avslår så lenge anmerkningen står. Lånet brukes da til å gjøre opp kravene, og anmerkningen slettes når gjelden er betalt. Les mer på siden om omstartslån.
Kan jeg refinansiere boliglånet og flytte det til en annen bank?
Ja. Å flytte boliglånet er en refinansiering: den nye banken betaler ut den gamle og tar pant i boligen. Kostnaden er som regel etableringsgebyr i ny bank og tinglysing av nytt pantedokument. Utlånsforskriften lar banken refinansiere et eksisterende boliglån selv om det nye lånet ikke oppfyller alle vanlige krav, så lenge lånet ikke blir større, løpetiden ikke lengre og avdragene ikke mindre.
Hva er forskjellen på å refinansiere og å ta opp omstartslån?
Et omstartslån er en form for refinansiering: et lån med pant i bolig som brukes til å samle og gjøre opp gjeld, ofte for deg som har betalingsanmerkning eller inkasso og derfor ikke får refinansiere i vanlig bank. Ordet «refinansiering» brukes om alle slike bytter av lån, også i vanlig bank uten anmerkning.
Viktig

Dette er informasjon, ikke rådgivning

Tallene er veiledende og gjelder per september 2026. Din situasjon er individuell. For råd tilpasset deg bør du kontakte en uavhengig økonomisk rådgiver, NAV økonomi- og gjeldsrådgivning, eller en gjeldsrådgiver i kommunen.

Knutepunkt

Andre kalkulatorer

Regn videre på det samme lånet:

Se alle kalkulatorene →

Les videre

Vil du se hva som er mulig i din sak?

Beskriv situasjonen din på noen minutter, så ser vi om en spesialbank kan vurdere den. Gratis, og du forplikter deg ikke til noe.

Sjekk om saken din kan vurderes

Gratis og uforpliktende. Ingen kredittsjekk nå.

Khurram Ali, fagansvarlig

Sist gjennomgått: . Neste planlagte gjennomgang: mars 2027.

Kilder: finansavtaleforskriften (Lovdata, FOR-2022-09-19-1612) for effektiv rente; utlånsforskriften (Lovdata) for refinansiering av boliglån og nedbetaling av forbrukslån; Kartverket, tinglysingsgebyr 2026; SSB «Renter i banker og kredittforetak», juli 2026; spesialbankenes representative eksempler, verifisert juni 2026. Kalkulatoren gir et estimat. omstartshjelp.no er ikke långiver og gir ikke finansiell rådgivning.