Inkassogjeld: hvorfor endrer beløpet seg?

Hvorfor er beløpet et annet enn i brevet?

Tre ting flytter tallet mellom dagen brevet ble skrevet og dagen du betaler.

Renten løper. Forsinkelsesrenten beregnes fra dagen betalingen skulle vært gjort og fram til kravet faktisk er betalt. Den stopper ikke fordi saken har gått til inkasso.

Renten endres. Satsen fastsettes på nytt hvert halvår, med virkning fra 1. januar og 1. juli. Et krav som løp med én sats i vår, løper med en annen i høst.

Salæret kan ha vokst. Betaler du ikke innen fristen i betalingsoppfordringen, og oversitter den med mer enn 28 dager, kan inkassoforetaket doble salæret.

Og så er det en fjerde ting som nesten ingen kjenner til: salæret beregnes med inkassosatsen som gjelder den dagen hovedkravet dekkes. Er satsen justert mellom brevdagen og betalingsdagen, er det den nye satsen som brukes.

Hvor mye kan salæret bli?

Salæret følger en trapp som henger på størrelsen av det opprinnelige kravet, ikke på hva som skjedde underveis.

Dette er maksimalsatsene for deg som privatperson, der kreditoren har fradragsrett for merverdiavgift, per september 2026:

Dersom hele eller mer enn halvparten av kravet skriver seg fra virksomhet som ikke er merverdiavgiftspliktig, skal det legges til et beløp tilsvarende den generelle MVA-satsen ved beregningen av maksimalsalæret. Finanstilsynet har hele oversikten.

Legg merke til hoppene. Et krav på 10 100 kroner utløser dobbelt så høyt salær som et krav på 9 900 kroner, fordi det havner i neste trinn.

Hva er forskjellen på enkel og tung sak?

Forskjellen er først og fremst hvor lenge betalingsfristen i betalingsoppfordringen er oversittet, forutsatt at vilkårene ellers er oppfylt.

Når inkassoforetaket sender betalingsoppfordringen, kreves det et enkelt salær. Fristen i den skal være på minst 14 dager. Oversitter du den fristen med mer enn 28 dager, kan salæret dobles. Da kalles det en tung sak.

For et krav på 40 000 kroner er det forskjellen mellom 1 200 og 2 400 kroner. Har du flere krav, ganges den forskjellen opp.

Hvor mye betyr renten?

Mer over tid enn folk regner med, og mindre på kort sikt enn de frykter.

Forsinkelsesrenten er 12,25 prosent fra 1. juli 2026. Den beregnes per dag på hovedkravet fra forfall og fram til betaling.

På 50 000 kroner utgjør det rundt 6 100 kroner i året, eller om lag 17 kroner per dag. På et oppgjør som utsettes tre måneder, snakker vi om i overkant av 1 500 kroner. På fire år er det over 24 000.

Det er derfor et innfrielsesbeløp har en dato på seg. Beløpet gjelder til den datoen, ikke etterpå.

Vi har skrevet mer om hvor mye gjeld i inkasso faktisk vokser.

Hva er et innfrielsesbeløp, og hvordan får du det?

Et innfrielsesbeløp er summen som gjør opp hele kravet på en bestemt dato. Hovedkrav, renter, gebyrer og salær, alt samlet i ett tall med en gyldighetsdato.

Du ber om det direkte fra inkassoforetaket eller kreditoren. Si hvilken dato du regner med å betale, så beregnes beløpet fram til den datoen.

Har du flere krav hos flere selskaper, trenger du ett per sak. Det er den listen en bank regner på. Et brev fra i vår er ikke et innfrielsesbeløp.

Ber du om beløpet, får du samtidig sjekket noe annet som er verdt å vite: står saken fortsatt der du tror den står, eller er den solgt videre eller sendt til namsmannen?

Hvorfor betyr dette noe når du skal refinansiere?

Fordi et sikret oppgjør skjer på én dag, og alle kravene gjøres opp den dagen.

Skal boligen brukes som sikkerhet for et lån som rydder opp, må lånet dekke summen på utbetalingsdagen. Ikke summen fra brevene. Er avviket stort nok, går ikke saken opp, og det oppdages gjerne sent i prosessen.

Regner du selv, bør du legge inn to ting til: at et nytt lån har et etableringsgebyr, og at gebyret spiser av den samme ledige sikkerheten som skal dekke kravene. Vi har regnet på hvor mye gjeld som faktisk får plass.

Vil du se hvordan et slikt oppgjør er bygget opp, har vi beskrevet hvordan kreditorene gjøres opp, og hvordan refinansiering av inkasso med pant i bolig fungerer.

Endrer reglene seg?

Stortinget vedtok en ny inkassolov våren 2026. Loven skal erstatte inkassoloven fra 1988, men har ikke trådt i kraft ennå. Reglene om kostnadene ved inndriving skal fastsettes nærmere i forskrift.

Fram til det gjelder satsene i denne artikkelen. De er hentet fra Finanstilsynet og forskriften slik den lyder nå, og de bør sjekkes på nytt hvis du leser dette senere enn høsten 2026.

Selve inkassosatsen ble hevet fra 700 til 750 kroner fra 1. januar 2026. Det var første justering siden 2017, og den skal nå følge prisveksten igjen. Det betyr at trappen over blir høyere med jevne mellomrom.

Når passer et lån med pant i boligen, og når gjør det ikke det?

Denne veien krever sikkerhet i bolig. Har du ikke bolig, eller er boligen allerede belånt så høyt at det ikke er ledig sikkerhet igjen, finnes ikke løsningen for deg.

Hovedregelen er at et nedbetalingslån med pant i bolig ikke skal overstige 90 prosent av et forsvarlig verdigrunnlag for boligen, og verdigrunnlaget kan ikke settes høyere enn markedsverdi vurdert forsiktig. Bankene har en viss adgang til å gjøre unntak for en andel av utlånene sine hvert kvartal, men du kan ikke regne med å komme inn under den.

Utlånsforskriften har også en egen bestemmelse om refinansiering av eksisterende boliglån. Den åpner på bestemte vilkår for at et lån som erstatter et eksisterende lån med pant i samme bolig kan innvilges, blant annet når det nye lånet ikke er større enn lånet det erstatter. Det er banken som vurderer om bestemmelsen kan brukes i din sak.

I tillegg må banken godkjenne lånet etter sine øvrige kredittkrav. At sikkerheten holder er ikke det samme som at lånet blir innvilget. Vil du vite hvordan ledig sikkerhet regnes ut, har vi en egen gjennomgang av det.

Hva gjør du hvis du ikke eier bolig?

Da er ikke sikret refinansiering svaret, og vi sier det heller enn å la deg søke forgjeves.

Er gjelden varig for stor til at du kan betjene den, er gjeldsordning gjennom namsmannen ordningen som finnes for det. Vi har beskrevet hovedtrekkene i gjeldsordning.

Handler saken din om selve inkassokravene og betalingsanmerkningene uten at bolig er inne i bildet, finner du informasjon om det på slette-anmerkning.no.

Vi gir informasjon om hvordan sikret refinansiering fungerer, og sender saken videre til banker som vurderer denne typen saker. Vi er ikke bank og vi låner ikke ut penger. Passer ikke saken din, sier vi det.

Ofte stilte spørsmål

Kilder

• Finanstilsynet, oversikt over utenrettslige inndrivingskostnader
• Finanstilsynet, forsinkelsesrente og standardkompensasjon
• Inkassoforskriften, Lovdata
• Inkassoloven, Lovdata
• Forskrift om finansforetakenes utlånspraksis, Lovdata

Sist verifisert mot kildene 1. september 2026.