Personlig konkurs: hva det faktisk betyr, og hva som skjer med boligen

Hva betyr personlig konkurs?

Personlig konkurs er konkurs for en privatperson, ikke for et selskap. Tingretten åpner konkurs når du er insolvent. Det betyr at du ikke klarer å betale det du skylder etter hvert som det forfaller, og at problemet ikke er forbigående: det du eier og tjener, dekker ikke gjelden.

Det er ikke nok at du har mye gjeld. Insolvens vurderes ut fra om du kan oppfylle forpliktelsene dine etter hvert som de forfaller, og om betalingsproblemene er mer enn forbigående. At gjelden er større enn det du har på konto akkurat nå, betyr derfor ikke automatisk at du er insolvent.

Fra konkursen åpnes, mister du råderetten over det du eier. Et konkursbo, ledet av en bostyrer, overtar eiendelene, selger dem og fordeler pengene mellom dem du skylder. Pengene som kommer inn i boet, fordeles mellom kreditorene etter reglene om prioritet, pant og dividende, altså i en bestemt rekkefølge.

Det er hele ordningen. Konkurs fordeler det som finnes. Den er laget for kreditorene, og det er derfor den så ofte blir misforstått av dem som skylder.

Ordet «personlig» sier bare hvem som går konkurs. Konkursreglene gjelder både privatpersoner og virksomheter, men konsekvensene er forskjellige. For en privatperson er særlig reglene om personlig restgjeld, bolig, nødvendige eiendeler og inntekt under konkurs viktige.

Hvem kan begjære konkurs, og kan du slå deg selv konkurs?

Både du selv og en kreditor kan begjære deg konkurs. Begjæringen sendes til tingretten der du bor. Å gå konkurs er ikke straffbart i seg selv. Det er en økonomisk prosess, ikke en dom over deg.

Ja, du kan slå deg selv konkurs. Da må begjæringen inneholde en kort forklaring på hvorfor du ikke kan betale, og en oversikt over alt du eier og alt du skylder, med navn på kreditorene og hvor mye hver av dem har til gode. Erkjenner du selv at du er insolvent, legger retten det til grunn.

Retten kan også kreve at den som begjærer konkurs, betaler et forskudd eller stiller sikkerhet for kostnadene ved bobehandlingen. Det gjelder også når du begjærer deg selv.

Mange som søker på «slå seg selv konkurs», leter etter en måte å bli kvitt gjelden på. Det gjør ikke konkurs. Les avsnittet om gjelden lenger ned før du vurderer det.

Hva skjer med boligen, bilen og lønnen?

Hovedregelen er at konkursboet kan ta beslag i formuesgoder som tilhører deg på beslagstidspunktet, med de unntakene dekningsloven gjør for blant annet nødvendige personlige eiendeler, innbo og arbeidsredskaper. Bolig, bil, båt, hytte, aksjer, fond og penger på konto går som hovedregel inn i boet.

Noe er beslagsfritt. Klær og andre personlige ting, og innbo og utstyr du trenger i hjemmet, får du beholde så lenge verdien er rimelig. Det samme gjelder redskaper og transportmidler du trenger i jobben, opp til en beløpsgrense loven setter.

Bilen er et vanlig spørsmål. Den går inn i boet som alt annet du eier, med mindre den er et transportmiddel du trenger i jobben og verdien er innenfor den grensen.

Boligen er ikke beslagsfri. Eier du bolig, kan konkursboet som hovedregel ta beslag i din eierandel og selge den. Konkursrådet skriver at du kan be tingretten bestemme at boet bare kan selge boligen dersom det blir skaffet en erstatningsbolig. Om det gis, må vurderes konkret av bostyrer og retten. Er det ledig verdi i boligen, er den som regel det største boet har å hente.

Du kan fortsette å jobbe under konkursen, men du har ikke nødvendigvis krav på å beholde hele lønnen. Lønn og andre inntekter som kommer inn under konkursen, kan etter fradrag for forskuddstrekk tas inn i konkursboet i den utstrekning de overstiger det som med rimelighet trengs til underhold av deg og husstanden. Det er retten som avgjør om det skal gjøres et slikt trekk.

Forsvinner gjelden? Nei.

Dette er det viktigste avsnittet i artikkelen. Når boet har solgt det du eier og fordelt pengene, er det som regel mye igjen av gjelden. Den delen skylder du fortsatt.

Dekningsloven sier det rett ut: en konkursskyldner hefter fortsatt for den delen av gjelden som ikke dekkes av dividenden. Konkursrådet skriver det samme. Etter at bobehandlingen er avsluttet, er du ansvarlig for det som ikke ble dekket.

Kreditorene kan altså fortsette å kreve inn resten etterpå, gjennom inkasso, lønnstrekk og nye utlegg. For et aksjeselskap opphører selskapet normalt etter at konkursbehandlingen er avsluttet. En privatperson består derimot som skyldner også etter at konkursboet er avsluttet.

Svenske og danske sider dukker ofte opp når du søker på norsk. Reglene der er ikke de samme, så hold deg til norske kilder.

Har du gått konkurs og sitter igjen med gjeld, kan du senere søke om gjeldsordning. Konkursen stenger ikke den døra.

Hvor lenge varer det, og hva står i registrene?

Selve bobehandlingen har ingen fast lengde. Den varer til boet har solgt det som skal selges, behandlet kravene og fordelt pengene. Hvor lang tid det tar, avhenger av hvor mye boet har å behandle.

Konkursen registreres i Konkursregisteret hos Brønnøysundregistrene og kunngjøres. Når konkursen er avsluttet, registreres også det, og opplysningene om konkursen slettes deretter fra Løsøreregisteret. Konkursregisteret har egne lagringstider: de fleste opplysningene der er offentlig tilgjengelige i fem år fra avslutningsdatoen.

Har du drevet næring, kan du i tillegg bli ilagt konkurskarantene. Den er ikke automatisk. Tingretten kan ilegge karantene når lovens vilkår er oppfylt, blant annet ved mistanke om straffbar handling knyttet til konkursen eller uforsvarlig forretningsførsel. Konkurskarantene varer i to år, regnet fra konkursåpningen, og betyr at du ikke kan stifte aksjeselskap eller påta deg styreverv eller rolle som daglig leder i slike selskaper i den perioden.

Det som betyr mest for hverdagen din, står likevel ikke i disse registrene. Gjelden som ikke ble dekket, består, og kreditorene kan fortsette å registrere betalingsanmerkninger og ta utlegg på vanlig måte.

Hva skjer med ektefelle og samboer?

Konkursboet kan som utgangspunkt bare ta beslag i formuesgoder som tilhører deg. Ektefellens eller samboerens egne eiendeler går derfor ikke inn i konkursboet bare fordi dere bor sammen. Eier dere boligen sammen, er det din andel som går inn i boet. Hvem som eier hva, kan likevel være uklart når man har levd sammen lenge.

Gjeld dere har tatt opp sammen, eller som den andre har kausjonert for, er et eget forhold mellom den andre og kreditoren. Din konkurs endrer ikke det ansvaret.

Spørsmål om eierforhold er noe for en advokat eller for bostyreren i din sak, og ikke noe vi kan svare på her.

Personlig konkurs eller gjeldsordning: hva er forskjellen?

Gjeldsordning er en ordning som kan gi privatpersoner en varig løsning på gjeldsproblemene, ved at gjeld som omfattes av ordningen blir redusert eller faller bort etter at ordningen er gjennomført. Den søkes gjennom namsmannen, ikke tingretten, og den krever at du er varig ute av stand til å betale det du skylder.

Under en gjeldsordning betaler du det du kan i en periode som normalt er fem år. Når perioden er over, blir resten av gjelden som er omfattet, satt ned eller avsluttet. Det er forskjellen fra konkurs, der resten består.

Bolig kan beholdes under en gjeldsordning dersom vilkårene for det er oppfylt. Er boligen større eller dyrere enn det som anses rimelig for deg og husstanden, kan salg bli aktuelt. Vurderingen er en annen enn i konkurs, der boet i utgangspunktet selger alt som kan selges.

Vi har beskrevet hovedtrekkene i gjeldsordning på en egen side, med hva du kan beholde og hva du må gi opp.

Den tredje veien: når boligen har verdi

Konkurs og gjeldsordning er begge laget for den som ikke kan betale. En mulig løsning før begge kan være refinansiering med pant i bolig. Det forutsetter at det er tilstrekkelig sikkerhet i boligen, og at en långiver vurderer økonomien din som bærekraftig.

Da kan gjelden samles i ett lån med pant i boligen, og du beholder den. Inkasso, kredittkort og forbrukslån gjøres opp av det nye lånet, og du sitter igjen med én betaling i måneden. Denne veien krever sikkerhet i bolig. Uten ledig verdi i boligen finnes den ikke.

Det koster rente, og det passer ikke alle. Lengre løpetid gjør at du betaler mer totalt selv om måneden blir lettere, og har du utleggspant eller andre heftelser på boligen, må de inn i regnestykket. Regnestykket må gå opp for deg, og ikke for banken alene. Vi har skrevet om hva et utleggspant i boligen betyr og om hvordan ledig sikkerhet regnes ut.

Mange er redde for at et nytt lån stenger døra til gjeldsordning senere. Gjeldsordningsloven sier at det ved vurderingen av nylig stiftet gjeld «skal ses bort fra forsvarlige låneopptak til refinansiering eller til nødvendig bolig o.l.». Det er lovens egen ordlyd. Hva som er forsvarlig i din sak, kan vi ikke vurdere.

Er gjelden derimot større enn boligen er verdt, er dette ikke veien. Da har vi en egen gjennomgang av hva som gjelder når gjelden er større enn boligverdien. Står boligen allerede i fare, finner du hva som kan gjøres for å stoppe et tvangssalg.

Beskriv situasjonen, så ser vi om den kan vurderes. Vi gir informasjon om hvordan sikret refinansiering fungerer, og sender saken videre til banker som vurderer denne typen saker. Går det ikke, sier vi det.

Hvis du ikke eier bolig

Da er ikke vi riktig sted. Er gjelden varig for stor til at du kan betjene den, kan gjeldsordning være aktuelt, og NAV økonomi- og gjeldsrådgivning kan hjelpe deg med å vurdere situasjonen. Vi har beskrevet hovedtrekkene i gjeldsordning.

Gratis veiledning får du hos NAV økonomi- og gjeldsrådgivning på 55 55 33 39. De kan hjelpe deg med å få oversikt før du bestemmer noe.

Handler saken din først og fremst om betalingsanmerkninger og inkasso uten at bolig er inne i bildet, finner du informasjon om det på slette-anmerkning.no.

Vi er ikke bank og vi låner ikke ut penger. Passer ikke saken din, sier vi det.

Ofte stilte spørsmål

Kilder

• Lov om gjeldsforhandling og konkurs (konkursloven), Lovdata
• Lov om fordringshavernes dekningsrett (dekningsloven), Lovdata
• Lov om frivillig og tvungen gjeldsordning for privatpersoner (gjeldsordningsloven), Lovdata
• Konkursrådet, «Personlig konkurs» og «Innføring i konkurs», sivilrett.no
• Brønnøysundregistrene, Konkursregisteret og Løsøreregisteret. At konkursåpning registreres og slettes i Løsøreregisteret ved avslutning, at de fleste opplysningene i Konkursregisteret er offentlig tilgjengelige i fem år fra avslutningsdato, og at midlene fordeles «etter en bestemt rekkefølge».

Sist verifisert mot kildene 18. september 2026, etter juridisk gjennomgang samme dag.