Refinansiering med betalingsanmerkning uten sikkerhet

Hva sier bankene selv?

Vi har lest kravene på bankenes egne sider. Svarene er ganske like:

• Svea: søker du om usikret lån, kan du ikke ha betalingsanmerkning. Med anmerkning trenger de sikkerhet i boligen din.
• Nordax: du kan ikke ha betalingsanmerkninger eller inkasso når du søker privatlån. Anmerkning kan vurderes i et boliglån.
• Bank2: tilbyr ikke refinansiering uten sikkerhet.
• Santander, Morrow Bank, Resurs Bank, Instabank, Ikano Bank og re:member: gir ikke forbrukslån til noen med betalingsanmerkning.
• TF Bank og Bank Norwegian: sier nei både til betalingsanmerkninger og til aktive inkassosaker.
• Kraft Bank og Balansebank: vurderer saker med anmerkning, men bare med pant i bolig.

Bildet er altså tydelig. Usikret refinansiering med aktiv anmerkning finnes nesten ikke, og der anmerkning kan vurderes, er det fordi lånet sikres med pant i en bolig. Hvordan det fungerer, står i refinansiering med betalingsanmerkning.

Inkasso eller anmerkning: hvorfor begge stopper et usikret lån

Mange tror at inkasso er en gråsone, siden det ennå ikke er blitt en betalingsanmerkning. For mange banker er det ikke det. Nordax, TF Bank og Bank Norwegian skriver selv at en aktiv inkassosak er nok til å få nei på et usikret lån.

Banken ser i tillegg all usikret gjeld du har, fordi den henter opplysninger fra Gjeldsregisteret. Har du mange forbrukslån og kredittkort, kan det i seg selv gi nei, også uten anmerkning. Hvorfor kravet vokser mens det står i inkasso, har vi regnet på i hvor mye vokser gjeld i inkasso.

Hvorfor refinansieringsunntaket ikke hjelper her

Utlånsforskriften har et eget unntak for refinansiering av forbrukslån. Banken kan gi et nytt lån som ikke oppfyller de vanlige kravene til betalingsevne, gjeldsgrad og nedbetaling på fem år, så lenge lånet ikke blir større enn gjelden det erstatter, og ikke koster mer til sammen. I tillegg har bankene en liten kvote hvert kvartal for lån som bryter kravene.

Unntaket gir banken lov til å si ja. Det gir deg ikke rett til lån. Forskriften sier ingenting om betalingsanmerkninger. Det er bankenes egne regler som sier nei, og de gjelder uansett hva forskriften åpner for. Les mer om kvoten i fleksibilitetskvoten.

Det ene unntaket: lån med medlåntaker

Vi fant én långiver som gir usikret refinansiering i Norge til folk med betalingsanmerkning. Det er et svensk kredittmarkedsforetak, og kravet er at du alltid søker sammen med en medlåntaker. Medlåntakeren må ha fast jobb, og både du og medlåntakeren må tjene minst 22 000 kroner i måneden før skatt. Lånet kan være på 50 000 til 300 000 kroner.

Startrenten de oppgir, er 23,90 prosent per oktober 2026. Den settes ned litt hver tredje måned så lenge dere betaler som avtalt, og kan etter hvert komme ned i 10,90 prosent.

Har du noen som kan være medlåntaker, kan det være verdt å søke. Det kan gjøre det mulig å samle dyr gjeld og inkasso i ett lån, selv uten bolig. Snakk åpent sammen først. En medlåntaker står på lånet sammen med deg og er ansvarlig for hele gjelden, ikke bare halvparten. Klarer du ikke å betale, kan långiveren kreve alt fra medlåntakeren. Regn på totalkostnaden før dere skriver under, og sammenlign med det du betaler i dag.

Hva du kan gjøre med gjelden i stedet

Når et nytt lån ikke er mulig, handler det om å få kontroll på gjelden du har. Det finnes tre veier som ikke krever sikkerhet:

1. Avtal en plan med kreditor eller inkassoselskapet. Si at du vil betale, foreslå hva du klarer hver måned, og få avtalen skriftlig. Det stopper ikke rentene, men det kan hindre at saken går videre med nye kostnader.
2. Ring Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39. Det er gratis, åpent hverdager klokka 9 til 15, og en rådgiver kan hjelpe deg med oversikt og kontakt med kreditorene.
3. Søk gjeldsordning hvis gjelden er for stor til å betales. Du søker hos namsfogden, og en ordning varer vanligvis i fem år. Se gjeldsordning.

Mer om veiene når du ikke eier bolig, står i lån med betalingsanmerkning uten bolig.

Har noen i familien bolig?

Da finnes det en annen vei. En realkausjonist stiller boligen sin som sikkerhet for lånet ditt, uten å stå på lånet. Kraft Bank skriver at en realkausjonist kan være løsningen for deg som ikke eier bolig, og Bank2 skriver at boligen ikke trenger å være din egen.

Klarer du ikke å betale, kan banken kreve oppgjør i boligen til den som har hjulpet deg. Den som stiller sikkerhet, blir derfor også vurdert av banken og skal få egne opplysninger om ansvaret. Snakk åpent om det først, og les gjerne hva det betyr å stille sikkerhet for andre sammen.

Når kravet er betalt: veien tilbake

Når kravet bak anmerkningen er betalt, skal registreringen ikke lenger brukes i kredittvurderinger. Morrow Bank skriver at et nei nå ikke nødvendigvis er et nei i fremtiden. Da kan vanlige banker vurdere deg på nytt, men annen gjeld og inkasso teller fortsatt.

Hvor lang tid slettingen tar, og hva du gjør hvis den ikke skjer, står i når forsvinner anmerkningen. Fikk du nei av andre grunner, finner du de vanlige forklaringene i avslag på refinansiering.

Ofte stilte spørsmål